信用社回应

　　历史遗留问题此股金不是股权是存款

　　11日上午，成都商报记者帮老人将这个问题反映到了宣汉县农村信用合作联社。其有关负责人解释称，当时的股金并不等于股票，那个年代流行合作社，交了股金就可以变为社员，社员就可以享受一定的互助贷款优惠，那是当时国情下的一种产物。那时的股金实际上是“存款化股金”，就相当于存款而已，不是真正意义上的股权。

　　“如果是真正意义上的股权，也要和信用社的经济效益挂钩。”他介绍，长期以来，宣汉全县的信用合作社基本都处于亏损状态，只是近几年来，在国家相关政策的扶持下，信用社的效益才逐渐转好而盈利。以前有很多不规范的地方，这是一个历史性遗留问题。“以前的信用社经常出现亏损，按照规定是不分红的。”该负责人说，这类社员证或股金证，按照国家兑换政策规定，一般将其转化为存款，并支付相应利息。

　　新闻延伸

　　湖北

　　约定22万元变1万元

　　24年前，丹江口盛某夫妇在建设银行办理了2000元的保值储蓄存单，期限为24年，约定收益22万元。存单到期后，却被告知存单失效，本息只能兑现8400元，后调整为10596.24元。

　　安徽

　　约定14万元变4000元

　　1989年，赵女士在建行六安地区中心支行皖西路储蓄所，办理了“全家乐”定期保值储蓄，存入1000元，24年后可拿14万元的本息。本月6日，银行工作人员告诉她，国家政策有调整，只有4000多元。

　　河南

　　约定1.1万元变400元

　　1989年8月，南阳的老聂在银行办理了一张100元的存单。存折上显示，24年到期后给付本息1.1万元。24年后，老聂却被告知，因为政策变动，本息变成了400多元。

　　“保值储蓄时代”

　　保值储蓄指当物价上涨到一定幅度时，银行对储户的存款在规定的期限内给予一定保值补贴的储蓄方式，主要是为了稳定和增加储蓄，防止挤兑。

　　银行业协会专职副会长杨再平告诉记者，保值储蓄要追溯的话，其实上世纪50年代就有，后来我们80年代中后期一直到1996年停止，期间有几次开始有几次停下来，主要是针对通货膨胀，为了保护储户的储蓄价值，不受通货膨胀的影响；如果通胀出现，没有保值的话就会有负利率，基本上是应对通胀的措施。

　　据了解，1988年下半年，我国出现了明显的通货膨胀，年度物价涨幅达到15%到16%，涨幅超过储蓄存款利率，形成了储蓄存款的负利率。央行下发通知，1988年9月10号起开办人民币长期保值储蓄存款业务，在储蓄期满时，银行除按规定利率支付利息外，还要把存款期间物价上涨幅度和利率之间的差数，根据保值储蓄存款贴补率补贴给储户。

　　杨再平说，当年的保值储蓄最明显的特点是期限长，除了基本的3年、5年和8年期限之外，还有12年、15年、24年甚至30年，利率大都偏高，从9%到14%不等。开办程序也不统一，有经过人民银行分支机构批准的，也有专业银行县级支行自行决定开办。为了避免混乱，1989年央行紧急叫停超长期保值储蓄业务，把定期存款最长期限规定为8年，已经办理的超长期保值储蓄业务的存款人，要去银行重新办理业务。

　　当时的银行业金融机构普遍采用了广播播报、报纸公告、电话通知、银行客户经理寻访等方式通知客户，由于当时还没有实行实名制存款，电话等通讯工具也不发达，导致一部分客户没有及时办理。对于这些遗留的超长期保值储蓄存单，是否属于有效合同的问题，杨再平认为，参照当时的法律，也就是1982年实施，1999年失效的《中华人民共和国经济合同法》以及其他相关条例，目前在储户手中的存单属于无效合同。

　　此外，由于超长期保值储蓄的遗留存单涉及多家银行，杨再平告诉记者，目前银行业协会正在就这一问题和多家银行进行协商，并将在近期公布解决方案。

　　(综合新华社、央视、中央人民广播电台、北京卫视、京华时报等)

　　新华社：银行店大欺客只会两败俱伤

　　调查显示，超六成受访者对我国银行业不满意专家认为，银行应增强契约精神

　　新华社12日发文称，日前，湖北储户约定收益22万元保值储蓄存单被缩水至1万元一事，引发社会强烈不满。事实上，“存单门”只是银行店大欺客的最新案例，专家指出，乱收费、全额罚息、捆绑销售、取假自负、存单缩水等霸道行为的频频发生，在伤害客户合法权益的同时，也严重破坏了银行业的社会形象。店大欺客，银行、客户只会两败俱伤。

　　银行收费问题向来是民众不满的焦点。以同行异地取现为例，工行、农行、建行异地取现手续费1%，100元封顶，中行异地取现手续费是1%，50元封顶。如此，1万元钱取上三四次，手续费比一年期定存的利息还高，其核算方法却不明不白。除此之外，诸如转账失败手续费、数钱费、密码重置费、账单打印费等形形色色的收费层出不穷，网友调侃，下一步简直就要收门票了。

　　而比起对企业的乱收费，储户还算幸运。发展改革委调查显示，把各种乱收费加起来，企业的贷款成本很多超过了15%。一边是实体经济的艰难，一边却是银行利润的持续增长。

　　在银行存假钱被没收，从银行取到假钱后果自负；ATM机吞了钱没人管，ATM机往外吐钱谁拿谁犯法；理财产品捆绑销售，买理财先得存定期；信用卡刷10万元少还10元，按10万元罚息；服务“中国特色”，收费“与国际接轨”……银行欺客行为频频出现，引发人们强烈不满。一份银行业满意度调查显示，超过六成的受访者对我国银行业持不满意或非常不满意态度。

　　中国政法大学经济法研究所副所长薛克鹏认为，24年期的存单并不违背当时政策，其法律效力并无问题。其后人民银行发布的通知并不能作为法律、法规，不能视作合同无效的依据。在储户未收到通知、未征得储户同意的情况下，银行无权单方面中止、修改合同。

　　天津万华律师事务所律师李琳认为，存单上已写明，“此存款可挂失，不能提前支取”“存款利率、保值补贴率无论怎样调整，到银行凭此据定额支付”。在此情况下，银行贴一个公告，就可以视作告知储户，就可以拒绝履约，这显然是不合理的，也违背契约精神。

　　观点

　　银行应增强契约精神

　　专家指出，随着负面案例频频发生，银行的社会信任度一路走低，社会形象正逐年下滑。谈及“存单门”事件，天津市民郑先生说，“从来只有银行占老百姓的便宜。这次借口政策调整，连存单都能赖账，银行确实过分。”

　　南开大学当代中国经济研究中心龚刚教授认为，几十年来，中国老百姓对银行都是高度信任，银行的信誉几乎可以与国家信誉画等号。但近年来，一些银行无视契约精神，频频欺客。

　　中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军认为，目前我国银行业的竞争还不充分，对于普通民众而言，没有太多选择余地。解决银行“店大欺客”的问题，最终仍要靠深化金融体制改革，促进银行竞争。而银行若想长远发展，也必须增强服务意识，增强契约精神，进一步维护品牌形象。